생활/금융/재테크2013.04.30 09:00

 

  둘째 남아 보험나이 9세 의료실비보험을 알아보면서 어린이보험으로 비교해보았습니다. 


   요즘 어린이 보험은 기본적으로 의료실손을 보장하면서 아이들에게 좀더 보장이 필요한 부분을 특약으로 추가할 수 있도록 갖추고 있더군요. 


  어린이 의료 실비보험도 어른 의료실비 보험처럼 메리츠나 LIG쪽이  기본보장이 선호도가 높은것 같고, 여기에 자녀들에게 특화된 부분이 추가된게 차이점이었습니다.


2013년 4월부터 새롭게 바뀌었고, 기본적인 갱신조건은 동일했습니다.


  제 아이 경우에는 한 태어난지 얼마 안되어 ss재에 보험을 들었었는데. 당시  의료실비를 개념이 없다보니 실손보장담보가 없어, 최근에야 아이의 보험을 바꿔야 겠다는생각을 하게되었네요.   요즘은 ss화재에서도 당연히 어린이 보험에 기본적으로 의료실손을 포함하고 있기는 하지만 아무래도 보험료가 좀더 부담되는게 사실이었습니다. 그렇다고 조건이 더 좋다는 생각은 안드는데 말이죠.


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 2013년 4월 부터 의료실비(실손)보험이 조금 바뀌었습니다. 


갱신단위가 이전까지는 3년이었지만, 1년단위로 바뀌고 100세만기가 아닌 15년 만기로 바뀌었죠. 


 이 때문에 지난 3월까지 100세 만기 보장하는상품들을 가입해야 된다면서 절판마케팅이 한참 성행하기도 했지만   제경우에는 오히려 새로운 보험을 기다렸습니다. 


  -   왜냐면 새롭게 15년 만기로 바뀌더라도, 100세까지 재가입이 보장되며 (질병등을 이유로 보험사가 재가입을 거부할   수 없습니다.)  특히나 어린이의 경우에는 어느정도 나이가 되었을때는 오히려 새로운 보험으로 갈아탈 가능성이 높기 때문입니다.  


 -  또한 1년단위 갱신으로 바뀌면서 적립금 비율이 최소화되어 적립금부분에서 나가는 사업비를 절약할 수 있기 때문에 그만큼 전체적으로 효율적인 설계가 가능해져 보험료가 조금더 저렴해질 수있기 때문입니다.   


 - 90% 보장역시 그대로 가능하다는 점(선택형가입시)


  물론 단독형도 나오긴했지만  이것은 비추 입니다.  질병이나 상해치료시 90% 보장은 되지만 아무래도 비교적 저렴하게 보험료를 추가하면  진단비로 좀더 보상을 받을 수 있도록 하는것이 여러모로 안심이 되기때문입니다.

 ( 예를 들어 암보험을 생각하면 되죠, 실비보험을 가입하면 암치료의 경우에도 90% 까지 보상이되지만,  실제 상황에서는 부족합니다. 대신 의료실손으로도 보장이 치료비 부분은 보장이 되는것이므로 암보험을 지나치게 크게 가입할 부담이 줄어들어 전체 보험료를 아낄 수 있다는 생각입니다. 굳이 5천만원이상 보장이 되게 비싼 암보험을 안들어도 말이죠.) 


여기서는 각 보험사 상품별 어린이를 위한 보험상품에서 특회된 내용만 추려서 먼저  비교해보고,  실제 설계를 받았던 내용을 보여드리는 형태로 정리했습니다.


  공통적인 실손보험사항은 거의 유사하고, 상해보험 역시 공통적으로 들어갑니다. 세 상품의 설계서를 살펴보면서 주로 자녀보험에 특화된  항목위주와 필요하다고 싶은 일반 의료실손 특약을 들만 뽑아 먼저 비교해봅니다.



상품명

주요 특화 내용 

 메리츠 내맘같은어린이보험(13.04)

49,970원 기준

 암진단(2천만원)

 성장판손상유발 교통 사고 부상치료비 - 11년 만기 (100만원)

 안전사고피해치료비,폭력치료비, 미성년자유괴인신매매피해  - 11년 만기(200만원)

 충수염수술비(맹장염)  80세 만기 (20만원)

 당뇨별수술비 - 100세 만기 (100만원)

깁스치료비 - 100세 만기 (10만원)

 

 
(무)LIG희망플러스자녀보험 13.04


월보험료 52,789원 기준

암진단 (2천만원) 

유괴납치피해 - 20세 만기(1일당 10만원 90일 한도)

 폭력피해보장 - 30세 만기( 100만원)

 다발성 소아암 진단비- 27세만기 (3천만원)

 충수염(맹장염) 수술비 - 100세 만기 (30만원)

 소아탈장수술비 - 27세만기 (20만원)

 깁스치료비 - 100세만기 (20만원)

 관절증(엉덩,무릎)/디스크질환 - 100세만기 (30만원)

의료사고 법률비용 100세 만기 (200만원)

 VDT 증후군 - 100세 만기(입원 1일당 3만원)

무배당굿앤굿어린이CI보험(Hi1304)  

월보험료 60,395원 기준

암진단 (2천만원)

자전거탑승중상해후유장애담보 - 100세 만기 (최대 

5천만원-지급률에따라)

다발성 소아암진단비 - 30세 만기 (5천만원)

어린이 심장시술담보 - 30세 만기 (300만원)

자녀 10대 질병 수술 담보 - 30세만기 (50만원)

시청각질환수술담보 - 100세만기 (10만원)

VDT 증후군 - 30세만기 (입원일당 1만원 최대 120일)

유괴납치피해 - 30세만기 (입원일당 15만원 최대 90일) 

폭력피해 - 100세만기 (300만원)

깁스치료 - 100세만기 (10만원)



위 비교한 특약들은 가입금액에 따라 특약금액이 일부 달라질 수 있지만 대체로 최대금액이라고 보면 될것 같습니다.

그리고 위 특약들은 진단비 개념이라 실손보험료를 지급받게 되더라도 별도로 보상받게 되는 내용이며, 타 보험상품으로 같은 진단비가 있더라도 중복보장이 됩니다.


그리고 이하 각 어린이 의료실비 보험별 실제 받아보았던 설계 견적 내용입니다.





메리츠내mom같은 어린이 보험 설계서 예시 (클릭시 확대됩니다.)





(무)LIG희망플러스자녀보험  실 설계받아본  예시 (클릭시 확대 됩니다.)





현대해상 무배당굿앤굿어린이CI보험(HI1304)  설계 받아본 내용 (클릭시 확대됩니다.)






설계서를 볼때 주의 할점은.  (갱신시)라는 내용이 있는 특약은 갱신사항이라는 점입니다. 그리고 20년납100세 만기처럼 납입기간과 최종 만기가 언제까지되는 특약인지도 확인해야합니다.


만기환급금이 있을 수록 월 보험료는 상대적으로 올라가는 점도 같이고려하시고, 실손보험같은 경우는 저축의 의미보다 보장의 의미를 잘 고려해서 보험료 부담이 안되도록, 장기적인 관점에서 판단하는게 중요할것 같습니다.


제 경우 특약은 많으면 좋겠지만 너무 월보험료가 높이지지 않는 범위에서 회사를 정해서 가입을 했습니다. (중간금액정도가 되었네요 ^^)


나이와 성별, 그리고 염려되는 특약들을 포함하고 있는 상품들,  처음에 설계를 받으실때는 가능한 모든 특약을 포함해서 받아보신뒤에.. 불필요한 특약을 삭제하면서 꼭 필요한것만 남기면서 적절한 보험료를 찾으시는 방법을 추천드립니다.  

  


   

Posted by 퍼니로거 즐건록
생활/금융/재테크2013.03.05 20:20



  의료실손(실비) 보험 순위 1위 , 2위를 달리는  LIG손해보 vs 메리츠화재 보험 상품을 집중 비교해 보았습니다.


가족들중 3명이나 의료실비보험을 가입하지 않고있다가 최근에 가입하면서 상세히 찾아 가입하면서 따져 봤습니다.


해당 상품은 메리츠화재의  알파Plus 보장보험과 LIG손해보험의 (무)닥터플러스VII보험 입니다.


글 순서는 


1. 각 상품의 주요 기본 특징, 주요 특약 

2. 견적예시

3. 갱신시 비용 증가 비교


순으로 정리했습니다.


둘다 의료실손보험이기때문에 질병,상해에 대해 종합입원형 5천만원, 통원형 30만원까지 보장하는 부분은 동일 합니다. 

그외 특징을 살펴보면



메리츠화재 알파 Plus 보장보험의 기본 특징 및 특약


 - 치과 및 한의원 통원치료에 대한 보장가능(특약 가입시)  (13년 4월 부터)

 - 1년단위 갱신 15년 만기. (100세까지 재가입 유지 가능)

 - 적립금이 사라져 기존보다 저렴해진 보험료   (13년 4월 부터)

 - 계약일로 부터 3년 이후 보험료 납입 일시 중지 신청가능

 - 배우자 동시 하나의 증권으로 가입가능 


주요 특약항목으로는 

 - 깁스치료, 18대질병수술비, 중증화상및 부식진단비, 충수염(맹장)수술비, 각막이식수술비, 특정전염병 치료비.


가입 절차는 상담원과의 음성녹음으로 가입완료(20~30분소요) 하였습니다.



LIG (무)닥터플러스 보험의 기본특징 및 특약


  - 1년단위 갱신 15년 만기 (100세까지 재가입 유지가능) (13년 4월 부터)

  - 가족을 하나의 증권으로 가입가능

 - 적립금이 사라져 기존보다 저렴해진 보험료   (13년 4월 부터)

  - 후유장애 80% 이상시 납입면제 제도

 -  3개 성인병 암, 뇌졸중, 급성심근경색 증 진단비 보장 (특약 가입시)


  주요 특약항목으로는 

 - 5대 골절 수술비, 5대골절 진단비, 깁스치료비, 화상진단비, 디스크질환 수술비, 충수염(맹장)수술비, VDT증후군 수술비


 가입 절차는 가입서류를 택배로 받고 싸인한뒤 택배 반송, 본사의 완전가입절차 전화 확인뒤  가입완료 하였습니다.



   주요 특징면에서는 대체로 비슷한데 메리츠가 18대 질병이라는 부분이 있고, LIG경우에는 디스크질환 수술비가 눈에 띄었습니다.



다음은 실제 설계예시 입니다.


먼저 메리츠화재 알파플러스보장보험 입니다

10세 여아기준입니다.  

보험료는 월 19,300원입니다.


기본적인 부분만 넣어 가볍게 보험료가 2만원 안쪽이 되도록 잡아 보았습니다. 




다음은 LIG손해보험 닥터플러스VI 설계예시 입니다.

  동일하게 10세 여아 기준입니다.

  금액은 2만원입니다.


메리츠에 비해 진단비 보상항목이 조금더 많습니다.



  현재 위 설계는 2013년3월까지 기준인데. 2013년 4월 부터는 적립금이 의무가 아니기 때문에 보다더 저렴해질 수 있어. 그만큼 특약 추가할 여력이 생길 수도 있어. 더 유리하게 보장을 강화 하는것도 좋을 듯 합니다.  13.04 상품들은  아직은 심의 중인 부분도 있어서 상담 설계요청을 하게 되면 상세한 설명을 들을 수 있다고 합니다. 대체로 기존 상품의 특약들은 그대로 유지 되며 100세까지도 재가입으로 유지할 수있기 때문에 더 유리한 조건이 아닌가 싶습니다.


  결과적으로 제 경우에는 LIG상품을 가입하기는 했는데 , 갱신시 보험료 상승 예상 자료를 보다보니  LIG가 메리츠보다 다소 높다는 점이 조금 걱정이 되긴했습니다. 이부분은 추후 보험상품의 손해율에 따라 달라 질 수 있는 부분이기때문에 정확히 예상은 어렵고 과거 증가를 참고할 뿐입니다.


  저같은 경우에는 메리츠를,  아이들 보험은 LIG로 선택했었는데 가입을 고려하는 분들은 각자 양쪽  견적후 비교를 해보고 원하는 특약사항 등을 비교해본뒤 결정하시는게 좋을듯합니다.


  견적시에는 가급적 특약을 많이 넣은뒤 비용이 지나친 부분이 있다면 빼면서 가격을 맞추면서 적정한 금액에서 가입하도록 하여 무리한 보험료가 되지 않도록 하시길 권합니다.



Posted by 퍼니로거 즐건록
생활/금융/재테크2013.01.09 00:56



실비 보험이 이제는 기본이더군요. 주변에 실비보험 가입하지 않은 분 찾기가 어려웠습니다.


최근 직장동료분이 디스크로 수술을 받으신 뒤에 관련 비용을 실비보험을 통해서 보상받았다고.  실비보험이 없었으면 너무 우울 했을것 같다는 얘기에. 문득 나도 가입해두어야 겠다는 생각이 들더라구요.


작년에도 연초에 가입하려고 알아봤었는데. 그때는 삼성생명 상품이었던것 같은데 매월 들어가는 비용이 적잖은것 같아 포기했던것 같습니다. 그런데 보험사 마다 금액차가 꽤있다는 것을 알고 이번에는 저렴하면서도 보상이 간편한 곳에 가입을 해야 겠다고 마음먹었지요.


그래서 가입을 하려고 보니 어떤것을 알아봐야 하는건지 잘모르겠더군요. 그래서 비교 포인트를 찾아보았습니다.



글 순서


- 실비보험 견족 비교시 주의 점

- ss화재 견적서

- 메리츠 화재닥터플러스 견적서

- LIG화재견적서

- 우체국의료실비보험 견적서

-  정리 



아래에 실제 받아본 견적서들은 PC에서는 클릭화면  크게 보실 수 있습니다.



- 실비보험 견적 비교시 주의 점


0. 2013.4월 부로 바뀐 주요사항 


보험사들이 2013년 4월 부로 새로운 실손보험 상품을 내놓았습니다. 상품명에 1304가 붙구요.  

 

크게 달라진 점이라면  90%보장에서 80% 보장 또는 90% 보장을 선택가능하게 했습니다.


그리고 1년단위 15년 만기이나.  100세까지 재가입이 가능합니다. (그사이 질병등으로 치료를 받더라도 이미 가입했었다면 재가입시 보험사는 거부 할 수 없습니다.)


그리고 적립금 제약이 줄면서 전체적으로 더 저렴해질 수 도 있습니다.


1. 기본 실비 보상 범위는 (거의) 동일하다.  


- 일단 의료실비보험은 병원에서 치료받은 비용중 국민건강보험외에 개인이 직접 부담한 실비용에 대한 부담을 보상해주는 것인데.  이 부분은 보상내용은  보험회사에 따른 차이가 없다고 거의 봐도 무방합니다.


- 실비 보상 부분은 통상 3년 갱신 주기를 갖고 있으며, 우체국 실비 보험은 5년 가입기간으로 종료 후 재가입방식입니다.

 


2. 기존에 암이나 특정질환, 상해보험에 이미 가입된 내용이 있는 경우. 실비 기본 플랜 자체를 위주로 보자.

- 실비 보험이 아닌 다른 보험 상품을 통해 진단시 확정 금액을 받는 상품에 가입되어있는 경우에는, 예를 들어 암이나 특정질환(뇌졸중, 심근경색 등등) 보상과 같은 보험에 이미 가입되어있다면 실비 기본 플랜위주에서 가격이 유리한 곳을 선택하는 것이 낫습니다.


- 물론 기존 가입되지 않은 내용에 대한 특약을 가입해서 빈틈없는 보장을 받는 것도 나쁘지 않지만 지나친 보험료 상승을 초래 하지 않도록 잘 따져보아야 한다.


3. 보상 절차

- 대체로 대부분의 업체가 팩스로 관련 서류 접수 하는것만으로 간단하게 처리가 되고 있어. 큰 비교 포인트는 아닌듯합니다.  다만 우체국의 경우에는 직접방문만 가능하다고 합니다.


4. 보험 갱신시. 보험료 상승율이 얼마나 되나?

- 보험견적을 받게 될때 이러한 부분을 잘 확인 하는 것이좋다. 첫해에는 저렴한데 막상 갱신할때는 갑자기 뛰어오르는 보험료로 큰 부담이 될 수 도 있습니다.



요약하면 기본 플랜에서 가격 비교 후 , 선택 특약에서 본인에게 유리한 항목이 있는 보험사를 선택하는 것이 나을 듯합니다.   


어째든 한곳만 알아보기 보다 . 여러곳에 견적 후 선택하는 것이 장기적으로 보험료를 아끼는 방법입니다. 



   이하 견적은 4월 이전 기준이나 갱신기간및 만기 차이가 있을뿐 특약들은 대체로 거의 유지되고 있기때문에 참고하는데는 무리없으며 실제 상담시 설계견적을 받아 보시면 되고,  대체적인 보험사간 특약비교는 그대로 가능합니다.



- 메리츠 알파플러스



다음은 메리츠화재 알파 플러스 입니다.

기본적인 많이 가입하는 특약부분까지 포함해서 받은 견적입니다. 월 보험료는 27,910원 입니다.

메리츠 즉시 견적하기 링크(설계 신청이벤트 중)






보다보면 항목에  20년납 80세 만기 또는 100세 만기라고 실제 보장기간및 납입기간이 명시 되어있습니다. 명시 되지 않는 것은 납입기간과 보장기간이 동일합니다. 


특이점은 18대 질병 수술비와 중증화상및부식진단비가 있습니다.



- LIG손해보험 닥터플러스VI


다음은 LIG 화재 입니다.  기본 추천받은 24,800원 일때 내용입니다.

(LIG손해보험 의료실비(건강)보험 -  설계 신청 해보기 초회50%할인 쿠폰 등 )








특이점은 디스크관련 수술비가 있고, VDT 증후군관련, 16대질병 수술시 100만원 보상이 있습니다.


메리츠 화재보다 좀 더 저렴하긴 한데. 갱신시 상승율이 조금 더 높았습니다. 




- 우체국 실손의료비 견적



다음은 우체국 실손의료비 보험입니다. 


딱 기본적인 사항만 포함하면서. 금액은 가장 저렴한듯한 20,020원 입니다.

'어 제일 싸다 이게 정말 저렴한 보험인가?   무슨 차이지?'  하는 궁금증이 들더 군요.


   우체국 보험의 경우 5년마다 생존시 30만원이라는 건강관리자금이라는것을 지급하게 되는데 결국 이것이 해지시 환금급과 같은 금액입니다.   다른 보험사 상품의 경우에는 얼핏 더 비싼것 같지만 세부 적립금까지 따져보면 금액대비  오히려 다른 보험사가 더 많은 환급금을 받게 되거나  계속 갱신시에는 갱신 비용이 적게 들게 되는 효과가 있게 되는 것이더군요.(결국은 상품별 실제 비교를 해봐야 한다는 겁니다.)


따라서 초회 납입보험료만 보고 우체국이 무조건 싸다라는 오해(?)를 하지 않아야 겠습니다.







  실손의료보험은 현재 메리츠화재가 판매 1위이고 LIG가 2위정도를 하고 있다고 합니다.  많은 가입자들이 선택하는 데는 이유가 있을거라고 봅니다.


보험 가입전에는 반드시 여러곳의 설계견적을 받아보시고 현명한 판단을 하시길 권합니다.



- 정리



  저 같은 경우에는 실비보험에 가입의 가장 큰 목적은 치료비에 대한 부담을 줄이는 목적입니다. 진단비나 수술비같은 너무 특약사항이 많아지면 그 만큼 보험료 상승을 초래되고, 장기적으로 부담이 되지않도록 최대한 기본플랜에 맞추지만 골절이나, 16대/18대 질병, 장기 이식 과 같이 진단비로서 납입금액을 많이 증가시키지 않으면서 중복보상이 되는 부분은 특약에 넣을 수 있는 보험사 상품이 장기적으로 유리하지 않을까 하여 선택하였습니다.



이하 견적 요청 해보기 


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Posted by 퍼니로거 즐건록