생활/금융/재테크2013.04.30 09:00

 

  둘째 남아 보험나이 9세 의료실비보험을 알아보면서 어린이보험으로 비교해보았습니다. 


   요즘 어린이 보험은 기본적으로 의료실손을 보장하면서 아이들에게 좀더 보장이 필요한 부분을 특약으로 추가할 수 있도록 갖추고 있더군요. 


  어린이 의료 실비보험도 어른 의료실비 보험처럼 메리츠나 LIG쪽이  기본보장이 선호도가 높은것 같고, 여기에 자녀들에게 특화된 부분이 추가된게 차이점이었습니다.


2013년 4월부터 새롭게 바뀌었고, 기본적인 갱신조건은 동일했습니다.


  제 아이 경우에는 한 태어난지 얼마 안되어 ss재에 보험을 들었었는데. 당시  의료실비를 개념이 없다보니 실손보장담보가 없어, 최근에야 아이의 보험을 바꿔야 겠다는생각을 하게되었네요.   요즘은 ss화재에서도 당연히 어린이 보험에 기본적으로 의료실손을 포함하고 있기는 하지만 아무래도 보험료가 좀더 부담되는게 사실이었습니다. 그렇다고 조건이 더 좋다는 생각은 안드는데 말이죠.


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 2013년 4월 부터 의료실비(실손)보험이 조금 바뀌었습니다. 


갱신단위가 이전까지는 3년이었지만, 1년단위로 바뀌고 100세만기가 아닌 15년 만기로 바뀌었죠. 


 이 때문에 지난 3월까지 100세 만기 보장하는상품들을 가입해야 된다면서 절판마케팅이 한참 성행하기도 했지만   제경우에는 오히려 새로운 보험을 기다렸습니다. 


  -   왜냐면 새롭게 15년 만기로 바뀌더라도, 100세까지 재가입이 보장되며 (질병등을 이유로 보험사가 재가입을 거부할   수 없습니다.)  특히나 어린이의 경우에는 어느정도 나이가 되었을때는 오히려 새로운 보험으로 갈아탈 가능성이 높기 때문입니다.  


 -  또한 1년단위 갱신으로 바뀌면서 적립금 비율이 최소화되어 적립금부분에서 나가는 사업비를 절약할 수 있기 때문에 그만큼 전체적으로 효율적인 설계가 가능해져 보험료가 조금더 저렴해질 수있기 때문입니다.   


 - 90% 보장역시 그대로 가능하다는 점(선택형가입시)


  물론 단독형도 나오긴했지만  이것은 비추 입니다.  질병이나 상해치료시 90% 보장은 되지만 아무래도 비교적 저렴하게 보험료를 추가하면  진단비로 좀더 보상을 받을 수 있도록 하는것이 여러모로 안심이 되기때문입니다.

 ( 예를 들어 암보험을 생각하면 되죠, 실비보험을 가입하면 암치료의 경우에도 90% 까지 보상이되지만,  실제 상황에서는 부족합니다. 대신 의료실손으로도 보장이 치료비 부분은 보장이 되는것이므로 암보험을 지나치게 크게 가입할 부담이 줄어들어 전체 보험료를 아낄 수 있다는 생각입니다. 굳이 5천만원이상 보장이 되게 비싼 암보험을 안들어도 말이죠.) 


여기서는 각 보험사 상품별 어린이를 위한 보험상품에서 특회된 내용만 추려서 먼저  비교해보고,  실제 설계를 받았던 내용을 보여드리는 형태로 정리했습니다.


  공통적인 실손보험사항은 거의 유사하고, 상해보험 역시 공통적으로 들어갑니다. 세 상품의 설계서를 살펴보면서 주로 자녀보험에 특화된  항목위주와 필요하다고 싶은 일반 의료실손 특약을 들만 뽑아 먼저 비교해봅니다.



상품명

주요 특화 내용 

 메리츠 내맘같은어린이보험(13.04)

49,970원 기준

 암진단(2천만원)

 성장판손상유발 교통 사고 부상치료비 - 11년 만기 (100만원)

 안전사고피해치료비,폭력치료비, 미성년자유괴인신매매피해  - 11년 만기(200만원)

 충수염수술비(맹장염)  80세 만기 (20만원)

 당뇨별수술비 - 100세 만기 (100만원)

깁스치료비 - 100세 만기 (10만원)

 

 
(무)LIG희망플러스자녀보험 13.04


월보험료 52,789원 기준

암진단 (2천만원) 

유괴납치피해 - 20세 만기(1일당 10만원 90일 한도)

 폭력피해보장 - 30세 만기( 100만원)

 다발성 소아암 진단비- 27세만기 (3천만원)

 충수염(맹장염) 수술비 - 100세 만기 (30만원)

 소아탈장수술비 - 27세만기 (20만원)

 깁스치료비 - 100세만기 (20만원)

 관절증(엉덩,무릎)/디스크질환 - 100세만기 (30만원)

의료사고 법률비용 100세 만기 (200만원)

 VDT 증후군 - 100세 만기(입원 1일당 3만원)

무배당굿앤굿어린이CI보험(Hi1304)  

월보험료 60,395원 기준

암진단 (2천만원)

자전거탑승중상해후유장애담보 - 100세 만기 (최대 

5천만원-지급률에따라)

다발성 소아암진단비 - 30세 만기 (5천만원)

어린이 심장시술담보 - 30세 만기 (300만원)

자녀 10대 질병 수술 담보 - 30세만기 (50만원)

시청각질환수술담보 - 100세만기 (10만원)

VDT 증후군 - 30세만기 (입원일당 1만원 최대 120일)

유괴납치피해 - 30세만기 (입원일당 15만원 최대 90일) 

폭력피해 - 100세만기 (300만원)

깁스치료 - 100세만기 (10만원)



위 비교한 특약들은 가입금액에 따라 특약금액이 일부 달라질 수 있지만 대체로 최대금액이라고 보면 될것 같습니다.

그리고 위 특약들은 진단비 개념이라 실손보험료를 지급받게 되더라도 별도로 보상받게 되는 내용이며, 타 보험상품으로 같은 진단비가 있더라도 중복보장이 됩니다.


그리고 이하 각 어린이 의료실비 보험별 실제 받아보았던 설계 견적 내용입니다.





메리츠내mom같은 어린이 보험 설계서 예시 (클릭시 확대됩니다.)





(무)LIG희망플러스자녀보험  실 설계받아본  예시 (클릭시 확대 됩니다.)





현대해상 무배당굿앤굿어린이CI보험(HI1304)  설계 받아본 내용 (클릭시 확대됩니다.)






설계서를 볼때 주의 할점은.  (갱신시)라는 내용이 있는 특약은 갱신사항이라는 점입니다. 그리고 20년납100세 만기처럼 납입기간과 최종 만기가 언제까지되는 특약인지도 확인해야합니다.


만기환급금이 있을 수록 월 보험료는 상대적으로 올라가는 점도 같이고려하시고, 실손보험같은 경우는 저축의 의미보다 보장의 의미를 잘 고려해서 보험료 부담이 안되도록, 장기적인 관점에서 판단하는게 중요할것 같습니다.


제 경우 특약은 많으면 좋겠지만 너무 월보험료가 높이지지 않는 범위에서 회사를 정해서 가입을 했습니다. (중간금액정도가 되었네요 ^^)


나이와 성별, 그리고 염려되는 특약들을 포함하고 있는 상품들,  처음에 설계를 받으실때는 가능한 모든 특약을 포함해서 받아보신뒤에.. 불필요한 특약을 삭제하면서 꼭 필요한것만 남기면서 적절한 보험료를 찾으시는 방법을 추천드립니다.  

  


   

Posted by 퍼니로거 즐건록
생활/팁/사용기2013.02.09 12:00

  그동안 미뤄왔던 실비보험  최근 온가족이 실비보험을 가입하고 있네요.


기존 가입되어있던 와이프를 제외하고 제가 가입하고 아이들도 가입해야 되서 의료실비보험 견적을 비교해보았습니다.


   자동차보험부터 다이렉트로 하다보니 이제 보험가입은 인터넷 온라인 다이렉트가입이 당연하게 되었네요. 아무래도 그만큼 가격이 저렴하니까요.


어른인 엄마, 아빠가 한번씩 가입을 하다보니 의료실비보험에 공통적인 사항은 어느정도 알게 되어 의료실비보험들이 갖는 공통적인 사항은 이미 알고 있지만 몇가지 그외 궁금한 사항들이 있었습니다.  다시 설계서를 받아보고 상담사에게 질문하면서 알게된 사항들을 정리해보고 공유하려고 합니다.



최근가입 약관책자 표지






글순서

1. 보험회사 구분없는 의료실비보험 공통사항

2. 상품비교시 주요 비교 포인트

3. 실제 견적서 예시

4. 견적비교 요약

5. 2013년 3월 이후 변경되는 사항몇가지 


1. 보험회사 구분없는 의료실비보험 공통사항

우선공통적인 사항입니다. 어린이(태아)든 성인든 구분이 없습니다.


- 상해/질병 입원 실손의료비  보상한도 각각 5천만원.


- 보상대비의료비 90% 한도 보상(단, 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용되는 공제금액차감 후 40%)


- 상해/질병 통원 의료비 :

    1일 한도 30만원에 연간 180회 한도이나 세부적인 외래의료비와 처방조제의료비는 보험사마다 차이가좀 있네요,   


    예를 들면  

          ss화재나 우체국실손은 외래의료비는 20만원 + 처방조제의료비 10만원,  

          LIG나 메리츠의 경우에는 외래의료비는 25만원 + 처방조제의료비 5만원 입니다.


- 상해/질병 통원시 1회당공제금액 (병원급별 1만원~2만원)  

- 상해/질병 처방조제 1회당 8천원 공제


위사항은 보험사에 관계없이 공통적인 사항입니다. 


그외 주요 비교 사항

공통적인 사항이외의 부분이 결국 보험사별 상품별 가격이 달라지는 원인이 되는데요. 여기서 잘 따져 보아야 합니다.







2. 보험 상품별 주요 비교 포인트


- 상해사망및 고도후유 장애 보험료 차이

      보험사마다 작게는 1천만원 부터 1억원까지 있었습니다.  


- 주요 특약사항의 차이

     이부분은 실비지급과 별개로 추가 지급되는 사항이며 다른 건강보험이 있더라도 중복보상이 되는 내용입니다.  ss화재xx케어 나 우체국실손같은경우에는 없는 부분이기도 합니다.

     주로, 골절진단, 화상진단, 상해흉터수술, 깁스, 충수염(맹장)수술,특정전염병,7대질병, 16대/18대 질병 수술비


- 적립금의 차이

   이것은 갱신시 보험료 증가에 따른 대비비용을 미리 내는 금액이라고 보시면 되는데. 보험사마다 최저적립금이 있습니다. 보장 보험료 + 적립금액이 결국 매월 내는 보험료가 되는데  이로 인해 보험사 상품별 직접 가격 비교가 어려워 지는듯 합니다.


결국 세부 특약사항별 가격 비교와 함께 해지시 예상 환급금을 비교하므로서 실제 얼마나 가격이 저렴한지를 살펴 볼 수 있습니다.


- 갱신시 보험료 상승율

   보험사별 손해율에 따라 상승율은 달라질 수 있습니다. 이를 설계서 상에 표현해놓게 되는데, 저도 잘 보기 어렵더군요.  따라서 상담사와 이부분에대한 설명을 요청해서 어떤 상품이 갱신대비 보험료 증가율 높았는지 알아보는 것도 중요합니다.







3. 실제 견적서 비교 예시

 


전체 견적내용중 동일한 실비(실손)보험 공통사항은 제외한 주요 비교 포인트만 잘라 붙였습니다.(PC화면에서  클릭하시면 확대 됩니다.)


   알파플러스보장보험




4. 비교견적요약


 앞서 말씀드린것 처럼 의료실비보험은 기본적으로 태아부터 성인까지 공통적인 상해/질병 치료 한도 5천만원은 동일합니다.그외에도  골절, 화상, 깁스, 화상흉터치료와 같은 대부분의 실비보험이 갖고 있는 특약도 대체로 비슷하고 약간의 금액차이가 있습니다.


다만 태아/어린이 보험의 경우에는 좀더 어린나이에 맞는 가능 특약이 있는데요.


동부화재 자녀 보험같은 경우 유괴납치피해(10만원/1일), 폭력피해(1회 100만원) 같은 자녀 생활에 특수상황에 대한 보장 항목이 있는 경우도 있었습니다.  


현대해상은 굿앤굿 어린이CI 보험의 경우 소아암, 어린이심장수술, 어린이폭력범죄피해, 부양자보상같은 좀더 특화된 특약도 가능합니다만 그만큼 가격이 좀더 비싼 편입니다만 고려해볼만한것 같습니다.


적립금에 영향을 미치게 되는 공시이율의 경우 (높을 수록 유리합니다. 갱신시 보험료 증가를 줄이는 효과 등)현재 시점 현대해상 3.9% , 동부화재 3.9% 입니다.


결론적으로 기본위주의 저렴한 보험료를 고려한다면 일반의료실비상품을 권해주고, 태아나 어린이 특약이 강화된 상품을 원하면 어린이 상품을 권해주더군요.  


보험 재테크 까지 언급하지만, 개인적으로  보험료로 돈을 모은다는건 보험사 좋은일만 시키는것 같습니다. 적립금 굳이 너무 많이 넣을 필요는 없고 태아부터 종신토록 가입해야할 보험이기 때문에 평생 해지 하지 않고 가입할 수 있도록 플랜설계를하고,  부족한 부분은 별도의 건강보험, 암보험 등으로 별도 상품을 가입하는것이 좋을 것 같아 제경우는 몇개 상품으로 나눠 보완하는 구조로 했습니다.



5. 2013년 4월 부터 변경 또는 추가되는 내용.


상담사가 설계서를 보내주면서 언급한 해준 부분입니다만.  꼭 불리하지도 유리하지도 않습니다만. 따져볼 부분은 있네요.


-  기존90%,  새로운 80% 선택가능 (낮추게 되면 보험료 부담을 줄 수 도있겠지만, 아마 대부분은 90% 하실듯)


-  갱신기간을 1년단위 상품 출시예정

  3년에서 ~5년단위단 상품외에  갱신 기간이 1년단위 상품이 출시되어 선택가능합니다. 다만 기존 상품이 바로 사라지는게 아니기때문에 사라지지 않는 한 선택적 가입이 된다고 보시면 됩니다.


 그만큼 당장의 보험료가 줄어들 수 도 있고,  보상을 받은 경우라면 반대 일 수 도 있습니다만 선택이 폭이 넓어 집니다.  기존 3년짜리 상품이 바로 없어지거나 하지는 않을것이라고 하네요.


15년마다 상품을 재가입 상품출시.  재가입과정에서 상품 보장이 축소될경우 이를 따라야 하는 다소 불리면이 될 수 도 있겠네요. (처음 부터 100세가입은 아니나 100세까지 재가입은 가능합니다.)


- 통원의료비 최대공제한도가 올라갑니다.  (받을 수 있는 금액이 줄어들 수도 있다는 의미입니다.)


- 종합입원의료비항목이 삭제됩니다.


   의료실비는 변경여부와 상관없이 언제 생길지 모르는 질병/상해에 대한 부담을 줄이고자하는 필수적인 보험이기때문에 가급적 빨리하는게 좋을듯하지만, 그렇다고  덥석 가입하는것도  안좋습니다.


따라서 여러 보험사로 다양한 견적을 받아 보시고,  나름 내용도 정확히 파악한 뒤에  결정을 하시는 게 좋습니다.


  견적신청시에는  상세하게 물어보면서 질문하고 (생각좀 해본다고 하고 며칠뒤 다시 전화 통화 해도 되고)  천천히 가입여부를 결정해도 됩니다.


아래 사이트에서는 여러회사의 관련 상품별 견적서를 받아 볼 수 도 있어서 편합니다. 


 

Posted by 퍼니로거 즐건록