생활/금융/재테크2013.02.25 08:00

  

  평균수명까지 생존시 남녀 모두 30%가 넘는 암 발병율을 보이고 있다고 합니다, 그만큼 암 환자자는 매년 급증하고 이에 따라 보험회사의 암보험 상품에 대한 손해율이 증가하면서 암 관련 보험상품을 축소하거나 갱신형 상품을 내놓고 있습니다.  그리고   암에 걸렸을때 정작 암에대한 걱정보다, 치료비걱정에 힘들다는 설문조사만큼이나 암은 아직까지는 많은 치료비용을 요구하는 큰 질병입니다.


  그만큼 필수 보험이 되었구요. 최근에는 암보험상품의 보장기간이  80세를 넘어 100에서 110세 그리고 종신까지 나온 상태입니다. 그리고 비갱신형을 장점으로 내세우는 상품이 있는가 하면 2차암까지 보장하는 갱신형 상품도 있어 암보험을 선택하는데 있어서 매우 혼란스러운것이 사실입니다.


암보험 상품선택시 어떤것을 살펴봐야 할까요..?


   많은 보험회사에 많은 유형의 암 보험 상품이 있습니다. 이렇게 많은 상품들에서도 주요한 공통 비교 포인트 가 있는 데  아래 그림과 같습니다.


주계약 여부?


     암보험을 가입하는데 있어 맨철처음 고려할 사항은 주계약형인지 여부입니다.  암보험가입하는데 있어서 다른 보험에 대한 특약형태로 가입하는 방법이 있고, 암을 주계약을 할 수 도 있습니다.


     차이점은 다른 보험계약에 의존여부 입니다.  의료실손에 추가계약하거나 상해보험에 특약 추가된 경우 비교적 전체 보장내용대비 저렴해질 수 도 있으나  해당 주계약을 변경하거나 새로운 상품으로 변경가입하려고 하는 경우에  특약인 암보험까지 같이 해지해야 하는 문제가 있을 수 있습니다.



비갱신형이  유리하다?


  흔히들 암보험은 비갱신형이 더좋다고 생각하는 경우가 많은것 같습니다만 꼭 그럴까요?


    비갱신형은 나이가 들어도 보험료가 오르지 않고 보장기간동안 정해진 금액 부담만 하기때문에 낫다고들 합니다. 그런데 이부분은 잘 생각해 보아야 합니다.  보험회사는 그런데 왜 비갱신형과 갱신형 두가지 상품을 판매 하고 있을까?  그럼 비갱신형은 보험사에게는 불리하고 가입자만 유리한것인가?


비갱신형은 보험회사에서 가입자의 보험기간을 최종기간 전체에 나누어 분산한뒤 월보험료를 책정하였고, 갱신형은 갱신전 만기기간 까지의 위험만 측정하여 보험료를 매기게 됩니다.  

   

   예를 들어 30대에 보험가입을 하고 40대말에 뜻하지 않게 암에걸린경우 갱신형상품은 상대적으로 비갱신형 상품에 비해 적은비용을 납입하고도 보장된 보험금을 타게 됩니다.  비갱신형이나 갱신형 구분없이 주계약 암진단비는 1회만 지급하기때문에  이후 보장이 안된다는 점은 같은 상황인거죠. 오히려 갱신형 암상품에서는  2차암(전이암 등)에 대한 보장을 갱신을 통해 지속적으로 보장 받을 수 있기도 합니다.  그렇다고 갱신형이 좋다? 라고 할 수는 없는것이고 , 현재 가입시점의 나이와 보험회상의 상품에 따라서 선별적인 가입이 필요할것으로 보입니다.  


   갱신형은 대신 갱신시 보험증가액이 해당 나이대에 맞춰서 월보험료가 급증 할수있기 때문입니다.  그리고 정확히 증가할비율 확정할 수 없다는 점이 단점입니다. 당장의 보험료 부담이 크지않다면 비갱신형이 추천되는 이유입니다.



만기와 납입기간을 잘확인 할것

   가격을 비교할때는 반드시 몇세 만기인지( 80세, 100세, 110세, 종신) 확인하시고 , 납입기간 까지 잘 확인해야 합니다.  만기 나이와 납입기간이 언제 까지 인지에 따라 월 보험료가 많이 차이나기때문에 자칫 이부분을 정확히 따지지 않고 가격만으로 "OO 상품의 보험료가 더 저렴하다" 라는 실수를 하지 않도록 하시기바랍니다. 



일반암/소액암/고액암/범위를 확인할것 !


 보통 암보험상품을 가입하는데 아주중요한 부분인데요,  보장내역이나 설계사의 설명을 할때 "암진단시 4천만원이다." 라는 말만 믿고 철썩같이 보험에 가입했는데 . 뜻하지 않게 유방암걸렸는데  내가 가입한 보험에서는 소액암에 해당된다고  4백만원만 보험금을 받을 수 도 있습니다. 물론 그만큼 완치율이 높고 치료비용이 많지 않기 때문에 적은 보장이 되더라고 문제가 안될 수 도 있지만,  이러한 상황을 정확히 알고서 가입했느냐가 중요합니다.  보험회사의 상품에 따라서는 일반암에 포함되는 보장내용이 소액암으로 분류되기도 하니까요.   암진단비를 확인할때는 반드시 해당 소액,일반,고액암의 범위도 확인하시고, 가족력이 있는경우에는 특히 정확히 확인하시기 바랍니다.


주요용어


제자리암 : 상피내암이라고 하던용어가 바뀐것입니다. 매우 초기에 발견된 암세포입니다.  암으로 발전하기 직전인 0기에 해당하는 암세포인 상태인 것이죠. 

경계성종양 : 양성과 악성의 중간의 상태, 어디로 바뀔지모른 단계 입니다. 아직은 암이 아니지만 암이 될 수 도 있는 잠재적 위험요소인것이죠. 경계성종양으로 진단받더라도 발생위치에 따라 보험에서는 일반암판정을 받을 수 도 있습니다.

기타피부암 : 생명에 치명적이지 않은 수준의 피부에 발생한 암을 말합니다. 대부분의 경우 간단한 수술로 완치가 되기때문에 소액암으로 분류됩니다.   악성 흑생종 같은 위험한 피부암은 별개입니다.



2차암, 전이암도 보장하는 가?

 

 암이라는게 완치가 어렵습니다. 그래서 보통 5년 생존율,  재발율 등을 얘기하는데요.  암이 다행이 조기발견되어 잘 보험금으로 치료하였는데, 1회에만 지급이 한정이기때문에.  이후에 발생하는 암에대해서는  더이상 보장이 안된는 상태에서 2차 전이된 암이나, 다른 암이 발생할 경우 에 대한 대비를 해야할지도 생각해 보아야 합니다.  (보통 갱신형)상품에 따라서는 2차암까지 보장을 받을 수 있기도 하기 때문입니다.



수술비와 입원일당은?


  진단비에서 사실상 여러가지 비용을 처리하겠지만, 수술비나 입원일당도 같은 값이면 있을 수록 좋겠죠.  이부분은 월 보험료 증가 수준등을 잘 따져서 부담되지 않도록 하시는게 좋을것같습니다.



암 사망시 보장은?


   암보험에 따라서는 정기특약, 암사망 특약등을 추가할 수 있도록하여  뜻하지 않는 암으로 인한 사망시 유가족의 생활에 조금이라도 보탬이 될 수 있도록 할 수 있습니다.



다이렉트할인


같은 보장이라도  다이렉트 상품이면 아무래도 조금 더 저렴합니다.

상품에 대한 정확한 이해가 있다면, 아니더라도 요즘은 인터넷으로 설계견적을 신청하면 상담사들이 친절하게 잘 설명해주기때문에 충분한 전화상담을 활용하면 상품에 대한 정확한 내용도 이해 하면서 가격은 다이렉트로 (20~30%가량 저렴하게)할 수 도 있습니다.



추천 다이렉트 보험비교사이트 정리


  다이렉트 암보험 설계견적 사이트 참고, 대부분 여러 보험사 상품을 한번에 설계견적요청을 

하실 수 있습니다.   

 

  설계후 충분한 상담 후 가입하시기바랍니다.






Posted by 퍼니로거 즐건록