생활/금융/재테크2013.02.25 08:00

  

  평균수명까지 생존시 남녀 모두 30%가 넘는 암 발병율을 보이고 있다고 합니다, 그만큼 암 환자자는 매년 급증하고 이에 따라 보험회사의 암보험 상품에 대한 손해율이 증가하면서 암 관련 보험상품을 축소하거나 갱신형 상품을 내놓고 있습니다.  그리고   암에 걸렸을때 정작 암에대한 걱정보다, 치료비걱정에 힘들다는 설문조사만큼이나 암은 아직까지는 많은 치료비용을 요구하는 큰 질병입니다.


  그만큼 필수 보험이 되었구요. 최근에는 암보험상품의 보장기간이  80세를 넘어 100에서 110세 그리고 종신까지 나온 상태입니다. 그리고 비갱신형을 장점으로 내세우는 상품이 있는가 하면 2차암까지 보장하는 갱신형 상품도 있어 암보험을 선택하는데 있어서 매우 혼란스러운것이 사실입니다.


암보험 상품선택시 어떤것을 살펴봐야 할까요..?


   많은 보험회사에 많은 유형의 암 보험 상품이 있습니다. 이렇게 많은 상품들에서도 주요한 공통 비교 포인트 가 있는 데  아래 그림과 같습니다.


주계약 여부?


     암보험을 가입하는데 있어 맨철처음 고려할 사항은 주계약형인지 여부입니다.  암보험가입하는데 있어서 다른 보험에 대한 특약형태로 가입하는 방법이 있고, 암을 주계약을 할 수 도 있습니다.


     차이점은 다른 보험계약에 의존여부 입니다.  의료실손에 추가계약하거나 상해보험에 특약 추가된 경우 비교적 전체 보장내용대비 저렴해질 수 도 있으나  해당 주계약을 변경하거나 새로운 상품으로 변경가입하려고 하는 경우에  특약인 암보험까지 같이 해지해야 하는 문제가 있을 수 있습니다.



비갱신형이  유리하다?


  흔히들 암보험은 비갱신형이 더좋다고 생각하는 경우가 많은것 같습니다만 꼭 그럴까요?


    비갱신형은 나이가 들어도 보험료가 오르지 않고 보장기간동안 정해진 금액 부담만 하기때문에 낫다고들 합니다. 그런데 이부분은 잘 생각해 보아야 합니다.  보험회사는 그런데 왜 비갱신형과 갱신형 두가지 상품을 판매 하고 있을까?  그럼 비갱신형은 보험사에게는 불리하고 가입자만 유리한것인가?


비갱신형은 보험회사에서 가입자의 보험기간을 최종기간 전체에 나누어 분산한뒤 월보험료를 책정하였고, 갱신형은 갱신전 만기기간 까지의 위험만 측정하여 보험료를 매기게 됩니다.  

   

   예를 들어 30대에 보험가입을 하고 40대말에 뜻하지 않게 암에걸린경우 갱신형상품은 상대적으로 비갱신형 상품에 비해 적은비용을 납입하고도 보장된 보험금을 타게 됩니다.  비갱신형이나 갱신형 구분없이 주계약 암진단비는 1회만 지급하기때문에  이후 보장이 안된다는 점은 같은 상황인거죠. 오히려 갱신형 암상품에서는  2차암(전이암 등)에 대한 보장을 갱신을 통해 지속적으로 보장 받을 수 있기도 합니다.  그렇다고 갱신형이 좋다? 라고 할 수는 없는것이고 , 현재 가입시점의 나이와 보험회상의 상품에 따라서 선별적인 가입이 필요할것으로 보입니다.  


   갱신형은 대신 갱신시 보험증가액이 해당 나이대에 맞춰서 월보험료가 급증 할수있기 때문입니다.  그리고 정확히 증가할비율 확정할 수 없다는 점이 단점입니다. 당장의 보험료 부담이 크지않다면 비갱신형이 추천되는 이유입니다.



만기와 납입기간을 잘확인 할것

   가격을 비교할때는 반드시 몇세 만기인지( 80세, 100세, 110세, 종신) 확인하시고 , 납입기간 까지 잘 확인해야 합니다.  만기 나이와 납입기간이 언제 까지 인지에 따라 월 보험료가 많이 차이나기때문에 자칫 이부분을 정확히 따지지 않고 가격만으로 "OO 상품의 보험료가 더 저렴하다" 라는 실수를 하지 않도록 하시기바랍니다. 



일반암/소액암/고액암/범위를 확인할것 !


 보통 암보험상품을 가입하는데 아주중요한 부분인데요,  보장내역이나 설계사의 설명을 할때 "암진단시 4천만원이다." 라는 말만 믿고 철썩같이 보험에 가입했는데 . 뜻하지 않게 유방암걸렸는데  내가 가입한 보험에서는 소액암에 해당된다고  4백만원만 보험금을 받을 수 도 있습니다. 물론 그만큼 완치율이 높고 치료비용이 많지 않기 때문에 적은 보장이 되더라고 문제가 안될 수 도 있지만,  이러한 상황을 정확히 알고서 가입했느냐가 중요합니다.  보험회사의 상품에 따라서는 일반암에 포함되는 보장내용이 소액암으로 분류되기도 하니까요.   암진단비를 확인할때는 반드시 해당 소액,일반,고액암의 범위도 확인하시고, 가족력이 있는경우에는 특히 정확히 확인하시기 바랍니다.


주요용어


제자리암 : 상피내암이라고 하던용어가 바뀐것입니다. 매우 초기에 발견된 암세포입니다.  암으로 발전하기 직전인 0기에 해당하는 암세포인 상태인 것이죠. 

경계성종양 : 양성과 악성의 중간의 상태, 어디로 바뀔지모른 단계 입니다. 아직은 암이 아니지만 암이 될 수 도 있는 잠재적 위험요소인것이죠. 경계성종양으로 진단받더라도 발생위치에 따라 보험에서는 일반암판정을 받을 수 도 있습니다.

기타피부암 : 생명에 치명적이지 않은 수준의 피부에 발생한 암을 말합니다. 대부분의 경우 간단한 수술로 완치가 되기때문에 소액암으로 분류됩니다.   악성 흑생종 같은 위험한 피부암은 별개입니다.



2차암, 전이암도 보장하는 가?

 

 암이라는게 완치가 어렵습니다. 그래서 보통 5년 생존율,  재발율 등을 얘기하는데요.  암이 다행이 조기발견되어 잘 보험금으로 치료하였는데, 1회에만 지급이 한정이기때문에.  이후에 발생하는 암에대해서는  더이상 보장이 안된는 상태에서 2차 전이된 암이나, 다른 암이 발생할 경우 에 대한 대비를 해야할지도 생각해 보아야 합니다.  (보통 갱신형)상품에 따라서는 2차암까지 보장을 받을 수 있기도 하기 때문입니다.



수술비와 입원일당은?


  진단비에서 사실상 여러가지 비용을 처리하겠지만, 수술비나 입원일당도 같은 값이면 있을 수록 좋겠죠.  이부분은 월 보험료 증가 수준등을 잘 따져서 부담되지 않도록 하시는게 좋을것같습니다.



암 사망시 보장은?


   암보험에 따라서는 정기특약, 암사망 특약등을 추가할 수 있도록하여  뜻하지 않는 암으로 인한 사망시 유가족의 생활에 조금이라도 보탬이 될 수 있도록 할 수 있습니다.



다이렉트할인


같은 보장이라도  다이렉트 상품이면 아무래도 조금 더 저렴합니다.

상품에 대한 정확한 이해가 있다면, 아니더라도 요즘은 인터넷으로 설계견적을 신청하면 상담사들이 친절하게 잘 설명해주기때문에 충분한 전화상담을 활용하면 상품에 대한 정확한 내용도 이해 하면서 가격은 다이렉트로 (20~30%가량 저렴하게)할 수 도 있습니다.



추천 다이렉트 보험비교사이트 정리


  다이렉트 암보험 설계견적 사이트 참고, 대부분 여러 보험사 상품을 한번에 설계견적요청을 

하실 수 있습니다.   

 

  설계후 충분한 상담 후 가입하시기바랍니다.






Posted by 퍼니로거 즐건록
생활/팁/사용기2013.02.09 12:00

  그동안 미뤄왔던 실비보험  최근 온가족이 실비보험을 가입하고 있네요.


기존 가입되어있던 와이프를 제외하고 제가 가입하고 아이들도 가입해야 되서 의료실비보험 견적을 비교해보았습니다.


   자동차보험부터 다이렉트로 하다보니 이제 보험가입은 인터넷 온라인 다이렉트가입이 당연하게 되었네요. 아무래도 그만큼 가격이 저렴하니까요.


어른인 엄마, 아빠가 한번씩 가입을 하다보니 의료실비보험에 공통적인 사항은 어느정도 알게 되어 의료실비보험들이 갖는 공통적인 사항은 이미 알고 있지만 몇가지 그외 궁금한 사항들이 있었습니다.  다시 설계서를 받아보고 상담사에게 질문하면서 알게된 사항들을 정리해보고 공유하려고 합니다.



최근가입 약관책자 표지






글순서

1. 보험회사 구분없는 의료실비보험 공통사항

2. 상품비교시 주요 비교 포인트

3. 실제 견적서 예시

4. 견적비교 요약

5. 2013년 3월 이후 변경되는 사항몇가지 


1. 보험회사 구분없는 의료실비보험 공통사항

우선공통적인 사항입니다. 어린이(태아)든 성인든 구분이 없습니다.


- 상해/질병 입원 실손의료비  보상한도 각각 5천만원.


- 보상대비의료비 90% 한도 보상(단, 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용되는 공제금액차감 후 40%)


- 상해/질병 통원 의료비 :

    1일 한도 30만원에 연간 180회 한도이나 세부적인 외래의료비와 처방조제의료비는 보험사마다 차이가좀 있네요,   


    예를 들면  

          ss화재나 우체국실손은 외래의료비는 20만원 + 처방조제의료비 10만원,  

          LIG나 메리츠의 경우에는 외래의료비는 25만원 + 처방조제의료비 5만원 입니다.


- 상해/질병 통원시 1회당공제금액 (병원급별 1만원~2만원)  

- 상해/질병 처방조제 1회당 8천원 공제


위사항은 보험사에 관계없이 공통적인 사항입니다. 


그외 주요 비교 사항

공통적인 사항이외의 부분이 결국 보험사별 상품별 가격이 달라지는 원인이 되는데요. 여기서 잘 따져 보아야 합니다.







2. 보험 상품별 주요 비교 포인트


- 상해사망및 고도후유 장애 보험료 차이

      보험사마다 작게는 1천만원 부터 1억원까지 있었습니다.  


- 주요 특약사항의 차이

     이부분은 실비지급과 별개로 추가 지급되는 사항이며 다른 건강보험이 있더라도 중복보상이 되는 내용입니다.  ss화재xx케어 나 우체국실손같은경우에는 없는 부분이기도 합니다.

     주로, 골절진단, 화상진단, 상해흉터수술, 깁스, 충수염(맹장)수술,특정전염병,7대질병, 16대/18대 질병 수술비


- 적립금의 차이

   이것은 갱신시 보험료 증가에 따른 대비비용을 미리 내는 금액이라고 보시면 되는데. 보험사마다 최저적립금이 있습니다. 보장 보험료 + 적립금액이 결국 매월 내는 보험료가 되는데  이로 인해 보험사 상품별 직접 가격 비교가 어려워 지는듯 합니다.


결국 세부 특약사항별 가격 비교와 함께 해지시 예상 환급금을 비교하므로서 실제 얼마나 가격이 저렴한지를 살펴 볼 수 있습니다.


- 갱신시 보험료 상승율

   보험사별 손해율에 따라 상승율은 달라질 수 있습니다. 이를 설계서 상에 표현해놓게 되는데, 저도 잘 보기 어렵더군요.  따라서 상담사와 이부분에대한 설명을 요청해서 어떤 상품이 갱신대비 보험료 증가율 높았는지 알아보는 것도 중요합니다.







3. 실제 견적서 비교 예시

 


전체 견적내용중 동일한 실비(실손)보험 공통사항은 제외한 주요 비교 포인트만 잘라 붙였습니다.(PC화면에서  클릭하시면 확대 됩니다.)


   알파플러스보장보험




4. 비교견적요약


 앞서 말씀드린것 처럼 의료실비보험은 기본적으로 태아부터 성인까지 공통적인 상해/질병 치료 한도 5천만원은 동일합니다.그외에도  골절, 화상, 깁스, 화상흉터치료와 같은 대부분의 실비보험이 갖고 있는 특약도 대체로 비슷하고 약간의 금액차이가 있습니다.


다만 태아/어린이 보험의 경우에는 좀더 어린나이에 맞는 가능 특약이 있는데요.


동부화재 자녀 보험같은 경우 유괴납치피해(10만원/1일), 폭력피해(1회 100만원) 같은 자녀 생활에 특수상황에 대한 보장 항목이 있는 경우도 있었습니다.  


현대해상은 굿앤굿 어린이CI 보험의 경우 소아암, 어린이심장수술, 어린이폭력범죄피해, 부양자보상같은 좀더 특화된 특약도 가능합니다만 그만큼 가격이 좀더 비싼 편입니다만 고려해볼만한것 같습니다.


적립금에 영향을 미치게 되는 공시이율의 경우 (높을 수록 유리합니다. 갱신시 보험료 증가를 줄이는 효과 등)현재 시점 현대해상 3.9% , 동부화재 3.9% 입니다.


결론적으로 기본위주의 저렴한 보험료를 고려한다면 일반의료실비상품을 권해주고, 태아나 어린이 특약이 강화된 상품을 원하면 어린이 상품을 권해주더군요.  


보험 재테크 까지 언급하지만, 개인적으로  보험료로 돈을 모은다는건 보험사 좋은일만 시키는것 같습니다. 적립금 굳이 너무 많이 넣을 필요는 없고 태아부터 종신토록 가입해야할 보험이기 때문에 평생 해지 하지 않고 가입할 수 있도록 플랜설계를하고,  부족한 부분은 별도의 건강보험, 암보험 등으로 별도 상품을 가입하는것이 좋을 것 같아 제경우는 몇개 상품으로 나눠 보완하는 구조로 했습니다.



5. 2013년 4월 부터 변경 또는 추가되는 내용.


상담사가 설계서를 보내주면서 언급한 해준 부분입니다만.  꼭 불리하지도 유리하지도 않습니다만. 따져볼 부분은 있네요.


-  기존90%,  새로운 80% 선택가능 (낮추게 되면 보험료 부담을 줄 수 도있겠지만, 아마 대부분은 90% 하실듯)


-  갱신기간을 1년단위 상품 출시예정

  3년에서 ~5년단위단 상품외에  갱신 기간이 1년단위 상품이 출시되어 선택가능합니다. 다만 기존 상품이 바로 사라지는게 아니기때문에 사라지지 않는 한 선택적 가입이 된다고 보시면 됩니다.


 그만큼 당장의 보험료가 줄어들 수 도 있고,  보상을 받은 경우라면 반대 일 수 도 있습니다만 선택이 폭이 넓어 집니다.  기존 3년짜리 상품이 바로 없어지거나 하지는 않을것이라고 하네요.


15년마다 상품을 재가입 상품출시.  재가입과정에서 상품 보장이 축소될경우 이를 따라야 하는 다소 불리면이 될 수 도 있겠네요. (처음 부터 100세가입은 아니나 100세까지 재가입은 가능합니다.)


- 통원의료비 최대공제한도가 올라갑니다.  (받을 수 있는 금액이 줄어들 수도 있다는 의미입니다.)


- 종합입원의료비항목이 삭제됩니다.


   의료실비는 변경여부와 상관없이 언제 생길지 모르는 질병/상해에 대한 부담을 줄이고자하는 필수적인 보험이기때문에 가급적 빨리하는게 좋을듯하지만, 그렇다고  덥석 가입하는것도  안좋습니다.


따라서 여러 보험사로 다양한 견적을 받아 보시고,  나름 내용도 정확히 파악한 뒤에  결정을 하시는 게 좋습니다.


  견적신청시에는  상세하게 물어보면서 질문하고 (생각좀 해본다고 하고 며칠뒤 다시 전화 통화 해도 되고)  천천히 가입여부를 결정해도 됩니다.


아래 사이트에서는 여러회사의 관련 상품별 견적서를 받아 볼 수 도 있어서 편합니다. 


 

Posted by 퍼니로거 즐건록
생활/금융/재테크2013.01.09 00:56



실비 보험이 이제는 기본이더군요. 주변에 실비보험 가입하지 않은 분 찾기가 어려웠습니다.


최근 직장동료분이 디스크로 수술을 받으신 뒤에 관련 비용을 실비보험을 통해서 보상받았다고.  실비보험이 없었으면 너무 우울 했을것 같다는 얘기에. 문득 나도 가입해두어야 겠다는 생각이 들더라구요.


작년에도 연초에 가입하려고 알아봤었는데. 그때는 삼성생명 상품이었던것 같은데 매월 들어가는 비용이 적잖은것 같아 포기했던것 같습니다. 그런데 보험사 마다 금액차가 꽤있다는 것을 알고 이번에는 저렴하면서도 보상이 간편한 곳에 가입을 해야 겠다고 마음먹었지요.


그래서 가입을 하려고 보니 어떤것을 알아봐야 하는건지 잘모르겠더군요. 그래서 비교 포인트를 찾아보았습니다.



글 순서


- 실비보험 견족 비교시 주의 점

- ss화재 견적서

- 메리츠 화재닥터플러스 견적서

- LIG화재견적서

- 우체국의료실비보험 견적서

-  정리 



아래에 실제 받아본 견적서들은 PC에서는 클릭화면  크게 보실 수 있습니다.



- 실비보험 견적 비교시 주의 점


0. 2013.4월 부로 바뀐 주요사항 


보험사들이 2013년 4월 부로 새로운 실손보험 상품을 내놓았습니다. 상품명에 1304가 붙구요.  

 

크게 달라진 점이라면  90%보장에서 80% 보장 또는 90% 보장을 선택가능하게 했습니다.


그리고 1년단위 15년 만기이나.  100세까지 재가입이 가능합니다. (그사이 질병등으로 치료를 받더라도 이미 가입했었다면 재가입시 보험사는 거부 할 수 없습니다.)


그리고 적립금 제약이 줄면서 전체적으로 더 저렴해질 수 도 있습니다.


1. 기본 실비 보상 범위는 (거의) 동일하다.  


- 일단 의료실비보험은 병원에서 치료받은 비용중 국민건강보험외에 개인이 직접 부담한 실비용에 대한 부담을 보상해주는 것인데.  이 부분은 보상내용은  보험회사에 따른 차이가 없다고 거의 봐도 무방합니다.


- 실비 보상 부분은 통상 3년 갱신 주기를 갖고 있으며, 우체국 실비 보험은 5년 가입기간으로 종료 후 재가입방식입니다.

 


2. 기존에 암이나 특정질환, 상해보험에 이미 가입된 내용이 있는 경우. 실비 기본 플랜 자체를 위주로 보자.

- 실비 보험이 아닌 다른 보험 상품을 통해 진단시 확정 금액을 받는 상품에 가입되어있는 경우에는, 예를 들어 암이나 특정질환(뇌졸중, 심근경색 등등) 보상과 같은 보험에 이미 가입되어있다면 실비 기본 플랜위주에서 가격이 유리한 곳을 선택하는 것이 낫습니다.


- 물론 기존 가입되지 않은 내용에 대한 특약을 가입해서 빈틈없는 보장을 받는 것도 나쁘지 않지만 지나친 보험료 상승을 초래 하지 않도록 잘 따져보아야 한다.


3. 보상 절차

- 대체로 대부분의 업체가 팩스로 관련 서류 접수 하는것만으로 간단하게 처리가 되고 있어. 큰 비교 포인트는 아닌듯합니다.  다만 우체국의 경우에는 직접방문만 가능하다고 합니다.


4. 보험 갱신시. 보험료 상승율이 얼마나 되나?

- 보험견적을 받게 될때 이러한 부분을 잘 확인 하는 것이좋다. 첫해에는 저렴한데 막상 갱신할때는 갑자기 뛰어오르는 보험료로 큰 부담이 될 수 도 있습니다.



요약하면 기본 플랜에서 가격 비교 후 , 선택 특약에서 본인에게 유리한 항목이 있는 보험사를 선택하는 것이 나을 듯합니다.   


어째든 한곳만 알아보기 보다 . 여러곳에 견적 후 선택하는 것이 장기적으로 보험료를 아끼는 방법입니다. 



   이하 견적은 4월 이전 기준이나 갱신기간및 만기 차이가 있을뿐 특약들은 대체로 거의 유지되고 있기때문에 참고하는데는 무리없으며 실제 상담시 설계견적을 받아 보시면 되고,  대체적인 보험사간 특약비교는 그대로 가능합니다.



- 메리츠 알파플러스



다음은 메리츠화재 알파 플러스 입니다.

기본적인 많이 가입하는 특약부분까지 포함해서 받은 견적입니다. 월 보험료는 27,910원 입니다.

메리츠 즉시 견적하기 링크(설계 신청이벤트 중)






보다보면 항목에  20년납 80세 만기 또는 100세 만기라고 실제 보장기간및 납입기간이 명시 되어있습니다. 명시 되지 않는 것은 납입기간과 보장기간이 동일합니다. 


특이점은 18대 질병 수술비와 중증화상및부식진단비가 있습니다.



- LIG손해보험 닥터플러스VI


다음은 LIG 화재 입니다.  기본 추천받은 24,800원 일때 내용입니다.

(LIG손해보험 의료실비(건강)보험 -  설계 신청 해보기 초회50%할인 쿠폰 등 )








특이점은 디스크관련 수술비가 있고, VDT 증후군관련, 16대질병 수술시 100만원 보상이 있습니다.


메리츠 화재보다 좀 더 저렴하긴 한데. 갱신시 상승율이 조금 더 높았습니다. 




- 우체국 실손의료비 견적



다음은 우체국 실손의료비 보험입니다. 


딱 기본적인 사항만 포함하면서. 금액은 가장 저렴한듯한 20,020원 입니다.

'어 제일 싸다 이게 정말 저렴한 보험인가?   무슨 차이지?'  하는 궁금증이 들더 군요.


   우체국 보험의 경우 5년마다 생존시 30만원이라는 건강관리자금이라는것을 지급하게 되는데 결국 이것이 해지시 환금급과 같은 금액입니다.   다른 보험사 상품의 경우에는 얼핏 더 비싼것 같지만 세부 적립금까지 따져보면 금액대비  오히려 다른 보험사가 더 많은 환급금을 받게 되거나  계속 갱신시에는 갱신 비용이 적게 들게 되는 효과가 있게 되는 것이더군요.(결국은 상품별 실제 비교를 해봐야 한다는 겁니다.)


따라서 초회 납입보험료만 보고 우체국이 무조건 싸다라는 오해(?)를 하지 않아야 겠습니다.







  실손의료보험은 현재 메리츠화재가 판매 1위이고 LIG가 2위정도를 하고 있다고 합니다.  많은 가입자들이 선택하는 데는 이유가 있을거라고 봅니다.


보험 가입전에는 반드시 여러곳의 설계견적을 받아보시고 현명한 판단을 하시길 권합니다.



- 정리



  저 같은 경우에는 실비보험에 가입의 가장 큰 목적은 치료비에 대한 부담을 줄이는 목적입니다. 진단비나 수술비같은 너무 특약사항이 많아지면 그 만큼 보험료 상승을 초래되고, 장기적으로 부담이 되지않도록 최대한 기본플랜에 맞추지만 골절이나, 16대/18대 질병, 장기 이식 과 같이 진단비로서 납입금액을 많이 증가시키지 않으면서 중복보상이 되는 부분은 특약에 넣을 수 있는 보험사 상품이 장기적으로 유리하지 않을까 하여 선택하였습니다.



이하 견적 요청 해보기 


보험몰 비교설계 ( 여러회사 한번에 비교.첫회보험료 50%현금지급 스마트폰에서도 가능)


동부화재 건강(실비)보험 견적신청 ( 상담신청만 해도 100% GS주유권 5천원증정)

(클릭 후 상단 메뉴에서 [건강보험] 메뉴를 선택하신뒤 상담 신청하세요)


인스밸리 보험(메리츠, LIG)비교 즉시 견적 (첫회분 3만원한도 할인, 직접설계)


우체국실비보험 http://www.epostbank.go.kr/




Posted by 퍼니로거 즐건록