생활/팁/사용기2013.02.09 12:00

  그동안 미뤄왔던 실비보험  최근 온가족이 실비보험을 가입하고 있네요.


기존 가입되어있던 와이프를 제외하고 제가 가입하고 아이들도 가입해야 되서 의료실비보험 견적을 비교해보았습니다.


   자동차보험부터 다이렉트로 하다보니 이제 보험가입은 인터넷 온라인 다이렉트가입이 당연하게 되었네요. 아무래도 그만큼 가격이 저렴하니까요.


어른인 엄마, 아빠가 한번씩 가입을 하다보니 의료실비보험에 공통적인 사항은 어느정도 알게 되어 의료실비보험들이 갖는 공통적인 사항은 이미 알고 있지만 몇가지 그외 궁금한 사항들이 있었습니다.  다시 설계서를 받아보고 상담사에게 질문하면서 알게된 사항들을 정리해보고 공유하려고 합니다.



최근가입 약관책자 표지






글순서

1. 보험회사 구분없는 의료실비보험 공통사항

2. 상품비교시 주요 비교 포인트

3. 실제 견적서 예시

4. 견적비교 요약

5. 2013년 3월 이후 변경되는 사항몇가지 


1. 보험회사 구분없는 의료실비보험 공통사항

우선공통적인 사항입니다. 어린이(태아)든 성인든 구분이 없습니다.


- 상해/질병 입원 실손의료비  보상한도 각각 5천만원.


- 보상대비의료비 90% 한도 보상(단, 국민건강보험 또는 의료급여법 비적용되는 공제금액차감 후 40%)


- 상해/질병 통원 의료비 :

    1일 한도 30만원에 연간 180회 한도이나 세부적인 외래의료비와 처방조제의료비는 보험사마다 차이가좀 있네요,   


    예를 들면  

          ss화재나 우체국실손은 외래의료비는 20만원 + 처방조제의료비 10만원,  

          LIG나 메리츠의 경우에는 외래의료비는 25만원 + 처방조제의료비 5만원 입니다.


- 상해/질병 통원시 1회당공제금액 (병원급별 1만원~2만원)  

- 상해/질병 처방조제 1회당 8천원 공제


위사항은 보험사에 관계없이 공통적인 사항입니다. 


그외 주요 비교 사항

공통적인 사항이외의 부분이 결국 보험사별 상품별 가격이 달라지는 원인이 되는데요. 여기서 잘 따져 보아야 합니다.







2. 보험 상품별 주요 비교 포인트


- 상해사망및 고도후유 장애 보험료 차이

      보험사마다 작게는 1천만원 부터 1억원까지 있었습니다.  


- 주요 특약사항의 차이

     이부분은 실비지급과 별개로 추가 지급되는 사항이며 다른 건강보험이 있더라도 중복보상이 되는 내용입니다.  ss화재xx케어 나 우체국실손같은경우에는 없는 부분이기도 합니다.

     주로, 골절진단, 화상진단, 상해흉터수술, 깁스, 충수염(맹장)수술,특정전염병,7대질병, 16대/18대 질병 수술비


- 적립금의 차이

   이것은 갱신시 보험료 증가에 따른 대비비용을 미리 내는 금액이라고 보시면 되는데. 보험사마다 최저적립금이 있습니다. 보장 보험료 + 적립금액이 결국 매월 내는 보험료가 되는데  이로 인해 보험사 상품별 직접 가격 비교가 어려워 지는듯 합니다.


결국 세부 특약사항별 가격 비교와 함께 해지시 예상 환급금을 비교하므로서 실제 얼마나 가격이 저렴한지를 살펴 볼 수 있습니다.


- 갱신시 보험료 상승율

   보험사별 손해율에 따라 상승율은 달라질 수 있습니다. 이를 설계서 상에 표현해놓게 되는데, 저도 잘 보기 어렵더군요.  따라서 상담사와 이부분에대한 설명을 요청해서 어떤 상품이 갱신대비 보험료 증가율 높았는지 알아보는 것도 중요합니다.







3. 실제 견적서 비교 예시

 


전체 견적내용중 동일한 실비(실손)보험 공통사항은 제외한 주요 비교 포인트만 잘라 붙였습니다.(PC화면에서  클릭하시면 확대 됩니다.)


   알파플러스보장보험




4. 비교견적요약


 앞서 말씀드린것 처럼 의료실비보험은 기본적으로 태아부터 성인까지 공통적인 상해/질병 치료 한도 5천만원은 동일합니다.그외에도  골절, 화상, 깁스, 화상흉터치료와 같은 대부분의 실비보험이 갖고 있는 특약도 대체로 비슷하고 약간의 금액차이가 있습니다.


다만 태아/어린이 보험의 경우에는 좀더 어린나이에 맞는 가능 특약이 있는데요.


동부화재 자녀 보험같은 경우 유괴납치피해(10만원/1일), 폭력피해(1회 100만원) 같은 자녀 생활에 특수상황에 대한 보장 항목이 있는 경우도 있었습니다.  


현대해상은 굿앤굿 어린이CI 보험의 경우 소아암, 어린이심장수술, 어린이폭력범죄피해, 부양자보상같은 좀더 특화된 특약도 가능합니다만 그만큼 가격이 좀더 비싼 편입니다만 고려해볼만한것 같습니다.


적립금에 영향을 미치게 되는 공시이율의 경우 (높을 수록 유리합니다. 갱신시 보험료 증가를 줄이는 효과 등)현재 시점 현대해상 3.9% , 동부화재 3.9% 입니다.


결론적으로 기본위주의 저렴한 보험료를 고려한다면 일반의료실비상품을 권해주고, 태아나 어린이 특약이 강화된 상품을 원하면 어린이 상품을 권해주더군요.  


보험 재테크 까지 언급하지만, 개인적으로  보험료로 돈을 모은다는건 보험사 좋은일만 시키는것 같습니다. 적립금 굳이 너무 많이 넣을 필요는 없고 태아부터 종신토록 가입해야할 보험이기 때문에 평생 해지 하지 않고 가입할 수 있도록 플랜설계를하고,  부족한 부분은 별도의 건강보험, 암보험 등으로 별도 상품을 가입하는것이 좋을 것 같아 제경우는 몇개 상품으로 나눠 보완하는 구조로 했습니다.



5. 2013년 4월 부터 변경 또는 추가되는 내용.


상담사가 설계서를 보내주면서 언급한 해준 부분입니다만.  꼭 불리하지도 유리하지도 않습니다만. 따져볼 부분은 있네요.


-  기존90%,  새로운 80% 선택가능 (낮추게 되면 보험료 부담을 줄 수 도있겠지만, 아마 대부분은 90% 하실듯)


-  갱신기간을 1년단위 상품 출시예정

  3년에서 ~5년단위단 상품외에  갱신 기간이 1년단위 상품이 출시되어 선택가능합니다. 다만 기존 상품이 바로 사라지는게 아니기때문에 사라지지 않는 한 선택적 가입이 된다고 보시면 됩니다.


 그만큼 당장의 보험료가 줄어들 수 도 있고,  보상을 받은 경우라면 반대 일 수 도 있습니다만 선택이 폭이 넓어 집니다.  기존 3년짜리 상품이 바로 없어지거나 하지는 않을것이라고 하네요.


15년마다 상품을 재가입 상품출시.  재가입과정에서 상품 보장이 축소될경우 이를 따라야 하는 다소 불리면이 될 수 도 있겠네요. (처음 부터 100세가입은 아니나 100세까지 재가입은 가능합니다.)


- 통원의료비 최대공제한도가 올라갑니다.  (받을 수 있는 금액이 줄어들 수도 있다는 의미입니다.)


- 종합입원의료비항목이 삭제됩니다.


   의료실비는 변경여부와 상관없이 언제 생길지 모르는 질병/상해에 대한 부담을 줄이고자하는 필수적인 보험이기때문에 가급적 빨리하는게 좋을듯하지만, 그렇다고  덥석 가입하는것도  안좋습니다.


따라서 여러 보험사로 다양한 견적을 받아 보시고,  나름 내용도 정확히 파악한 뒤에  결정을 하시는 게 좋습니다.


  견적신청시에는  상세하게 물어보면서 질문하고 (생각좀 해본다고 하고 며칠뒤 다시 전화 통화 해도 되고)  천천히 가입여부를 결정해도 됩니다.


아래 사이트에서는 여러회사의 관련 상품별 견적서를 받아 볼 수 도 있어서 편합니다. 


 

Posted by 퍼니로거 즐건록